人社部要把没参保的人找出来？石龙仔倒知道一批人，就在保险公司里

前言

2026 年 10 月 10 日，国新办开发布会，人社部副部长李忠先报了三个数：截至 9 月底，全国基本养老保险参保 10.79 亿人，失业保险 2.51 亿人，工伤保险 3.27 亿人。

10.79 亿。我国总人口也就 14 亿出头，刨掉还在念书的孩子，这个数已经很满了。

可李忠接下来说的那句话，比这三个数传得更远。他说，数据找人很重要，现在还有一些人没有参保，这些人到底在哪儿，还是要通过各种各样的方式把人找到，动员参保。

发布会的官方口径更干脆：“十五五”时期，力争把基本养老保险参保率稳定在 95% 以上，坚持“应保尽保”，通过政策优化、数据找人等措施扩大覆盖。

这几个字一出来，热搜就上去了。

紧接着，网友又从故纸堆里翻出一份文件：国家税务总局 9 月 28 日发的公告，单位欠缴社保，最高罚 3 倍，11 月 1 日起施行。这份公告发了快两个星期，没几个人注意，人社部一开口，它立刻就火了。

两条消息叠在一起，味道就出来了。

一个月挣三四千的网约车司机，刷到这条新闻，第一反应恐怕不是安全感。

一、“应保尽保”，要分成两半读

“应 X 尽 X”这个句式，这几年大家都不陌生。

最早让人记住它的，是 2020 年以后的“应检尽检”“应收尽收”。这个句式拆开看，前半截和后半截干的是两件事。

“应”字后面，是排查。谁该做、谁没做，先拉一张网，把人摸出来。

“尽”字后面，是执行。名单拿到了，一个不漏，一竿子插到底。

放到社保上，“应保尽保”的意思就很清楚了：“应保”，是用各种手段把社保网外面的人找出来；“尽保”，是想办法让这些人一个不落地进网。

听起来很美好。把所有人都纳入社会保障，谁能说不好？

先把我国说的社保交代清楚。我国讲社保，一般指“五险”：基本养老保险、基本医疗保险，再加上工伤、失业、生育保险。

欧美讲社会保障，范围要宽得多。除了社会保险，还有政府救济，还有一大块福利和公共服务。按欧盟统计局的社会保障待遇支出口径，2024 年欧盟平均占到 GDP 的 27.3%，法国是 31.9%。注意，这算的是养老、医疗、家庭、失业等各类待遇的总支出，不是职工工资条上扣掉的那几项社保费，不能拿来跟我国的五险费率直接比。

我国后面那两根柱子，政府救济和福利，薄得很。可不管在哪个国家，社会保障里分量最重、最核心的那一块，都是养老。

所以“应保尽保”好不好，不看这四个字本身，要看它是在什么时候喊出来的。

二、每天五六万人跨过 60 岁

时间点很要命：我国正一头撞进退休高峰。

1966 年到 1990 年，这 25 年里我国出生的人，加起来有 5 亿多。从今年起到 2050 年，这批人会陆续跨过 60 岁这道坎。算上这些年自然减员，平摊到每一天，也有 5 万到 6 万人。

6 万人是什么概念？一个规模不小的镇，常住人口也就这么多。也就是说，每天都有一整个镇的人走到退休门口。

退休年龄在往后推。2025 年 1 月 1 日起，用 15 年时间，男职工从 60 岁逐步延到 63 岁，女干部从 55 岁延到 58 岁，女职工从 50 岁延到 55 岁。可这是 15 年慢慢推，眼下退休的人，大多只比原来晚几个月。

再看另一头。2024 年，国家统计局公布的全国出生人口是 954 万，摊到每天约 2.6 万。二十年后，这些孩子就是进职场、交社保的那一拨。

一边每天五六万人走到退休门口，一边每天两万多个孩子出生。

这个剪刀差，早有人算过。2019 年，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告 2019—2050》，基准情境下的结论是：企业职工基本养老保险基金 2028 年当期首次收不抵支，累计结余 2027 年见顶，约 6.99 万亿，然后快速往下走，2035 年耗尽。缴费的人和领钱的人之比，2019 年大约是 2 比 1，到 2050 年接近 1 比 1。

一个上班的人，养一个退休的人。

当然，这是 2019 年的模型，假设条件是 7 年前的。财政部每年会公布社保基金的收支总账，可那是好几个险种混在一起的大账；企业职工养老这一项的精算细节，没有拿出来让大家对。这几年的真实账比模型好还是坏，从外面很难算清。

石龙仔的判断是：这种级别的话，部委不会随口说。能在国新办的发布会上讲“数据找人”，说明上面对养老金的压力，心里是有数的。

三、现收现支：左手进，右手出

讲到这里，得先把养老金怎么转说明白。很多人以为交社保跟存银行一样，自己存、自己取。不是的。

我国企业职工养老保险是统账结合，有统筹，有个人账户。承压最重的是统筹那一块，它的本质是四个字：现收现支。

今天退休的人领的钱，是今天上班的人交的。左手进，右手出。

石龙仔是做融资出身的，这个东西用我们这行的话讲，就是一笔永远在滚的过桥。只要下一笔回款准时到，账面永远是平的。最怕的不是钱少，是进账慢一个月。

收大于支，就有结余，存起来。哪年收不抵支了，先吃老本，把往年的结余拿出来花。

老本吃完了怎么办？财政补，全国调剂。拿税收往里填，把国有资本的收益划进去，拿钱出去投资，赚来的回填窟窿。以后很多国家都得走这条路。

还不够呢？再往下，就是两招。一是拖，发多少看手里有多少，差的先欠着，什么时候补、你能不能活到那一天，没人打包票。二是延迟退休，让上班的人多交几年，退休的人少领几年，一进一出，先把账撑住不破产。

但这套算法有个前提：别来一场又长又重的经济衰退。

一旦失业上去、企业成批倒下，个人那份和单位那份一起掉。过桥最怕的那件事就来了：不是没有钱，是今天没有钱。前面那些算法，全部作废。

四、3.2 亿灵活就业：没有雇主那一份

偏偏这几年，就业和消费都不好过。

官方口径，全国灵活就业人员“超过 2 亿”，这是国务院 2025 年 12 月在报告里给的数。研究机构的数更大：中国新就业形态研究中心的《2025 中国蓝领群体就业研究报告》估计，2025 年灵活就业约 2.8 亿，预测 2026 年可能到 3.2 亿，一年多出 4000 万。

我国劳动年龄人口 8 亿多。3.2 亿放进去，接近四成。

“灵活就业”这个词，懂的人都懂，换成大白话，很多时候跟“灵活失业”差不了多少。今天有单，明天没单，这个月跑满，下个月跑空。

收入稳不稳还在其次。要命的是，他们没有雇主。

有雇主的人，养老保险是单位交大头、个人交小头。灵活就业的人，单位那一份没人出，交不交、交多少，全凭自己。

矛盾就在这里。现收现支的池子，要靠现在的人往里交钱；交钱的人不够了，没有雇主替他交的人却一年比一年多。

所以，政府眼下的压力，不是要保这几亿人几十年后有养老金拿，是要他们现在就交钱，把今天的流水续上，让今天退休的人按时足额拿到钱。

如果今天领养老金的人大面积延发、少发，那就是政府信用破产。这一幕，是绝对不能出现的。

怎么防？金融业有现成的样板。

这几年，一批中小银行出了问题，先是让大行接盘，后来是以一家为主体、给政策性注资，由它牵头把周围的穷兄弟吸收合并过来。村镇银行的法人机构，从 2021 年末最多时的 1651 家，到 2026 年 9 月 23 日降到 986 家，第一次跌破 1000 家。

这个办法用在银行身上，也会用在社保身上。养老金从省级统筹走向全国统筹，就是同一个思路：拆东墙补西墙，把各个窟窿连成一个大盘子，盘子大了，腾挪的空间就大了。

五、先拿捏跑不了的庙

回到李忠那句话，“通过各种各样的方式把人找到”。

找人的第一刀，落在用人单位身上。

国家税务总局公告 2026 年第 20 号，9 月 28 日发布，11 月 1 日起施行。单位欠缴社保，经税务机关责令限期缴纳，逾期还不交的，按三档罚。

第一档：欠缴不足 50 万元，或者欠 50 万到 500 万但欠缴比例不到 30%，罚欠缴金额的 1 倍。

第二档：欠 50 万到 500 万且比例达到 30% 及以上，或者欠 500 万以上但比例不到 30%，罚 1 倍以上 2 倍以下。

第三档：欠 500 万以上且比例达到 30% 及以上，或者有多次欠缴、拒不配合整改等其他严重情节，罚 2 倍以上 3 倍以下。

其实，“一倍以上三倍以下”这句话，《社会保险法》第八十六条早就写着。这次是把老条文细化成三档，从抽屉里拿出来用。

人社部负责喊“应保尽保”，税务部门负责拿罚单撑腰。两个部门一唱一和。

为什么先拿企业开刀？道理很简单：跑得了和尚，跑不了庙。企业有执照、有账户、有地址，名单现成，最好收。

可话说回来，现在的中小微企业，本来就没多少利润。真按足额追，再罚上一两倍，有的老板明天就敢关门。企业一关，岗位没了，工人又回到“灵活就业”那一堆里去。

这笔账，后面还要回来算。

六、收入不到 5521，也得按 5521 交

找人的第二刀，是缴费基数。

这个东西听起来绕，逻辑很简单：社保按工资的一定比例交，但工资低于“下限”的，一律按下限算。

广东今年 1 月起，全省企业职工养老保险缴费基数下限统一为 5510 元；7 月 1 日起又调到 5521 元，深圳照此执行，上限 27603 元。

意思就是：你一个月挣不到 5521，对不起，交养老保险的时候，照样按 5521 算。

以深圳为例。

有雇主的职工，深户单位交 17%、个人交 8%，合计 25%，一个月养老保险 1380.25 元；非深户单位 16%、个人 8%，合计 24%，一个月 1325.04 元。其中个人自己掏的，是 441.68 元。

灵活就业的人，没有单位分担，按灵活就业的专门费率全部自己掏。深户比例 21%，一个月 1159.41 元；非深户 20%，一个月 1104.20 元。

一个月挣 3500 块的家政阿姨，或者跑网约车、扣完油钱到手三四千的司机，光养老保险这一项，每月就要掏走 1100 多块，接近三分之一。

医保还没算。房租还没算。

七、6% 的人，36% 的钱？

这件事为什么特别扎人？三个字：不公平。

老百姓再迟钝，这笔账也会算。养老金不够发，最先该动的，是那些一个月拿上万块退休金的人吧？他们照拿不误，一点影响没有，反倒来找我们这些收入又低又不稳的人。我还指望你发点福利呢，你不发也就算了，还从我这儿刮。

网上有一笔流传很广的账：2025 年全国社会保障和就业支出约 4.4 万亿元，其中“行政事业单位养老支出”约 1.6 万亿元，占 36%；而体制内退休人员，只占全国退休总人数的 6% 左右。

6% 的人，拿走 36% 的钱。这个对比一摆出来，火就上来了。

这里石龙仔得打个补丁。

4.4 万亿这个数是实的，财政部公布的 2025 年全国一般公共预算社会保障和就业支出是 44416 亿元。

1.6 万亿就不是了。官方从来没有发布过这个数，是网友从各部委、各省财政厅的预决算表里，一个科目一个科目扒出来加总的。石龙仔没有逐张表复核过，只能当线索。

口径也有问题。“社会保障和就业支出”是财政账，不等于养老金的总支出，企业职工养老金的大头根本不走这个科目，所以“36%”这个比例，分子分母不在一个锅里。更准确的说法是：体制内那一小部分人，占用了财政补贴和单位缴费里与他们人数很不相称的一块资源。

这么一说，估计大部分读者已经绕晕了。可补丁归补丁，方向没错。

机关事业单位养老保险改革，从 2014 年 10 月 1 日算起，已经 12 年。体制内退休金能拿到退休前工资七八成甚至更高的，并不稀罕；企业退休人员，大多一个月几千块。并轨并了十几年，差距还摆在那里。

《老子》里有一句：天之道，损有余而补不足；人之道则不然，损不足以奉有余。

养老金告急了，不从拿得多的那头想办法，却去找那些本来就交不起的人。古人管这叫不仁。

八、大数据怎么找到你

再回到“数据找人”。

找人的手段，太多了。企业的用工记录能找到你，税务申报记录能找到你，再往细里查，消费记录、租房记录，几样东西一叠，你一个月大概挣多少，八九不离十。系统一比对，发现你没交社保，名单推给社区网格员，网格员就上门了。

你以前交过、后来断了的，更好找。

所以，“应”这一半不难。难的是“尽”。

李忠用的词是“动员”。听起来是动之以情、晓之以理。可你就是不交，又能怎样？

社保保的是几十年后，缴费却是每个月的事。每个月掏出去几百上千，对低收入的人来说，下个月房租可能就交不上。日子一紧，谁还顾得上二三十年后？

按理说，不交社保，后果就是到了年纪拿不到职工养老金，顶多领一份钱少得多的城乡居民养老金，这本身就是惩罚，用不着再加什么手段。

可前面讲了，现在最要紧的不是几十年后，是今天的流水别断。这就不是四平八稳的寻常情况了。

那怎么让灵活就业的人也交？石龙仔脑子里第一个闪出来的念头，是平台。

你是送外卖的，美团上得有个活跃账号吧？你是开网约车的，滴滴上得注册吧？你在抖音开直播的，得实名吧？哪天规定，接单、开播之前先上传社保缴费证明，不交就派不了单、开不了播，这事不就办成了？

先说清楚，目前没有这样的政策，这是石龙仔的推测。但大数据在手，平台在手，办法是有的。

找到你，从来不是难事。难的是你交不交得起。

而这张网撒下去，先兜住的，偏偏是最交不起的那批人。

可石龙仔倒知道，有一批人，名单是现成的，背后的公司是交得起的，却一直没人去查。

尾声：去吧，人社部，名单就在保险公司

人社部不是要“数据找人”，不是要“应保尽保”吗？

别老用大数据盯着月入三四千、交完 1100 多块养老保险连房租都凑不齐的家政阿姨和网约车司机了；也别拿三倍罚单去逼那些利润薄得像刀片、一罚明天就敢关门注销的中小微企业了。

真想找一座跑不了的庙，找一批人数以百万计、名单现成造册、被按员工标准严格管束，而且背后的金主富得流油、怎么罚都倒不了的参保大军，石龙仔给你指个地方：

保险公司。

先给各位读者看一张某大型保险公司从 2026 年 9 月起正式执行的内部参会扣款表。

标题写得冠冕堂皇：“严守监管规定，加强日常管理，早夕会必参”。

左边的两行大字更有意思：抵扣来源，总收入；扣款标准，看齐营销。

右边的价目表，按基本法定级切成了三档，明码标价：

• P0 到 P9 以及 M0（最低职级）：迟到一次扣 10 块，早退一次扣 10 块，旷会一次扣 20 块，未参会一次扣 50 块，每月扣款上限 500 元。
• M1 到 M3（中层职级）：迟到扣 15 块，早退扣 15 块，旷会扣 30 块，未参会扣 75 块，每一项都是 P 级的 1.5 倍，每月扣款上限 750 元。
• M4 及以上（高阶职级）：迟到扣 30 块，早退扣 30 块，旷会扣 60 块，未参会扣 150 块，每一项都是 P 级的 3 倍，每月扣款上限 1500 元。

外行人看这张表，觉得无非就是抓考勤罚点钱；但在石龙仔这种懂行的人眼里，左边 “总收入” 那三个字，直接把保险业三十多年的潜规则给掀了。

很多读者不知道，以前保险公司也有考勤罚款，但它的资金来源是有禁区的：只罚奖金和训练津贴，绝不碰佣金。

什么叫训练津贴？说白了就是“有责底薪”。你当月必须先卖出寿险保单、产生了首年佣金（行内叫 FYC），公司才会额外发你这笔津贴。你有 FYC，公司才有得扣；你要是一张单没出，底薪和奖金本来就是零，罚款根本无从扣起。所以按老规矩，只要你熬过了新人期、成了老业务员，考勤罚款对你来说基本就是一张白纸。

更关键的是，老规矩绝对不敢碰业务员的另外两块奶酪。

• 第一块，叫“综拓收入”（综合开拓）。在一些拿着全牌照的综合金融集团里，你虽然顶着寿险代理人的工号，但平时帮客户办张车险、做笔贷款、谈个企业代发工资、出单财产险，甚至哪怕只是成功推销一张信用卡拿 200 块钱佣金，这些都算人寿佣金以外的综拓收入。以前你就算天天迟到，罚款也绝不会伸手到这些钱里去，这是全行业默认的规矩。
• 第二块，叫“续佣”和“长期服务奖”。你前几年卖出去的保单，到了第二年、第三年、第四年、第五年，每年客户交保费你都有续期佣金；如果你在公司干满五年、六年还没走，除了续佣还会额外发一笔长期服务奖。

各位要是去听过保险公司的增员宣讲会，一定听过那套洗脑话术：“我们这是一个正收入、正积累的行业，越老越吃香！只要前期熬过来，哪怕你后面不干事、坐在家里，光靠以前的续佣就够你吃一辈子了！”

正因为有这套话术托底，以前行内有大批“挂工号”的人：平时在外面另有一份正职工作，根本不来打卡开会，偶尔出一两张单，靠着往年的续佣和随手做的车险、信用卡综拓拿点零花钱。

可现在，全反过来了！

抵扣来源一旦改成 “总收入”，意思就是：不管你的钱是来自寿险佣金、往年续佣、长期服务奖，还是开信用卡赚的那 200 块，也不管是哪家分公司结算给你的，只要是公司要往你工资卡里发的钱，系统见钱就扣！你想打两份工？想挂个职躺吃续佣？门儿都没有。

更绝的还在后头。这家公司内部宣导时把话挑得很明：哪怕你卡里连一分钱续佣和综拓收入都没有，只要你不来开早夕会，扣款照样记账，直接把你的当月收入扣成 负数！而且这个负数还会往后滚动累计，最长累计期 180 天（半年）。

我们来算算，这半年（180 天）如果不去打卡开会，被清退工号那天你得倒欠公司多少钱：

• P0 到 P9 及 M0（最低级）：每月封顶扣 500 元，半年累计倒欠公司 3000 元。
• M1 到 M3（中层）：每月封顶扣 750 元，半年累计倒欠公司 4500 元。
• M4 及以上（高阶）：每月封顶扣 1500 元，半年累计倒欠公司 9000 元。

你没看错。一个人半年没出勤、没开单，工资卡里没收到过公司一分钱底薪，到头来不是白干，而是凭空背上 3000 到 9000 块的债！

清退工号的时候，这笔钱要是没吐出来结清，公司规定里写着：保留起诉追偿的权利。

当然，石龙仔也得交代一句：这套规则是 2026 年 9 月才刚生效的，满 180 天是明年开春的事，眼下还没人真走到被起诉那一步。到时候公司是真去法院告，还是拿来吓唬人，还得走着瞧。

但保险公司起诉代理人绝不是段子。今年光大永明人寿就起诉过两名代理人追讨佣金，法院判下来没按期还，直接被申请了强制执行。只不过人家追的是违规佣金，而现在这家公司算计的，是你没来开早会的“考勤债”。

为什么保险公司突然之间吃相变得这么难看？外人以为它只是为了抓纪律，石龙仔告诉你，它真正想干的，是 清虚外勤，顺手裁内勤。

干过保险的人心里都清楚，全国所有保险公司的人力数据，100% 都存在水分，区别只在于造假的比例是多少。一家管理极其强悍的头部机构，账面上挂着 1000 个工号，早上能有七八百人坐在职场里开早会，这在行内已经算是神仙打仗、顶尖水平了；稍微差一点的公司，1000 个工号里实际出勤两三百人，甚至不到 200 人、只有 100 多号人来上班，都毫不稀奇。

以前行业跑马圈地，公司需要这些不出勤的“虚假人力”撑场面，并且按照这 1000 个名义工号的规模，在后台配齐了组训、督导、人事等一大批领固定工资的内勤员工。现在行业不景气了，公司觉得养这么多内勤太贵，可直接裁内勤又名不正言不顺，怎么办？

就拿这套 “总收入扣款＋负数欠债” 的考勤大棒，去砸那些不打卡的兼职外勤。正常人谁会为了挂个工号，每个月倒贴五百、一千五给公司？吓都吓跑了。等把这批挂工号的外勤全部清理干净，账面人力掉下来，公司转头就可以理直气壮地对后台内勤下手：“现在外勤都没几个人了，哪还需要这么多内勤服务？”

一石二鸟。既扣了外勤的续佣，又找好了优化内勤的借口。

可算盘打得再精，这张扣款表还是不小心暴露了一个核心问题：身份。

保险公司逼你早上开会、晚上开会，逼你打卡培训，迟到几分钟扣 10 块、缺席一次扣 50 块，连你别的业务线赚的钱和几年前攒下的续佣都要扣光。在管理你、处罚你的时候，它手里的鞭子比任何一家正式企业的老板都狠。

可一旦轮到发底薪、交社保的时候，它立刻换了一副面孔：“不好意思，你是代理人，我们是合作关系，不是劳动雇佣关系。”

石龙仔给这套把戏起了个名字，叫 假代理、真雇佣。

• 发钱的时候，你是自负盈亏的 独立商人；
• 扣钱的时候，你是必须服从考勤的 底层员工；
• 交社保的时候，你又摇身一变，成了跟公司毫无瓜葛、得自己去按 5521 元基数全额掏钱的 “灵活就业者”。

同一个人，三种身份。哪顶帽子对公司有利，它就往你头上扣哪顶。

平时这些业务员在公司干什么？开早夕会、培训、整理资料、帮老客户办保全、跑理赔，甚至前任业务员离职留下的“孤儿单”，也得由在职的人免费接盘做售后。需要你干杂活、撑场面的时候，你是团队不可或缺的一员；可只要当月没开出新单、客户没加保，对不起，所有底薪都是有责任的，不出单就等于没干活，连喝口水都嫌你占地方。

说穿了，很多保险公司招的根本就不是代理人，而是 把客户当成代理人招进来。先把人忽悠进门，给自己买一份、给爹妈亲戚买几份“自保件”，等把你身边的人脉榨干了，你出不了单、开不起会，最后还得被扣光续佣、甚至倒欠公司几千块钱灰溜溜走人。

所以，千万别跟石龙仔扯什么“代理人制度”。这套沿用了三十多年的代理人制度，不过是保险公司为了逃避无责任底薪和社保义务，给自己找的一块最无耻的遮羞布。

再往深里抠一步，上面那张参会扣款表，在法理上其实是两头都站不住脚的。

• 如果你承认他是员工：国务院《企业职工奖惩条例》早在 2008 年 1 月 15 日就废止了，企业直接对员工进行经济罚款本就缺乏上位法依据。
• 如果你咬死他是独立代理人：那他每天几点起床、来不来开会，跟你有什么关系？你凭什么按员工考勤去扣他的合法收入？

就连表头上那句“严守监管规定”，也是典型的拉大旗作虎皮。2025 年金融监管总局确实发过《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》（金规〔2025〕13 号），第八条要求建立佣金追索扣回机制，但人家白纸黑字写的是 “因保险销售人员违法违规导致经济损失” 的佣金薪酬。

请问，一个业务员今天早上没来听主管喊口号，给公司造成了哪门子的违法违规和经济损失？拿监管防范销售误导的尚方宝剑，改成自家的早会迟到收费单，这也算得上行业奇观了。

这套制度的祖师爷在哪？在海峡对岸。

1992 年友邦把寿险营销员带进上海，1994 年中国平安在深圳搞出国内第一套寿险营销方案，同年 9 月我国台湾省国华人寿的执行副总黄宜庚带队来访，次年双方签下共同开发大陆个人寿险市场的协议。今天各家险企玩的早夕会、基本法、人海增员，台湾省保险业的影子很深。

可它的老家后来怎么改的？

2016 年 10 月，台湾省司法机构针对南山人寿案作出“释字第 740 号”解释，定下一条规矩：判断业务员是不是员工，不看合同叫什么名字，要看他能不能自己决定工作时间和方式、是不是自己扛业务风险，公司对他管到什么程度。强制打卡、按考勤扣钱，都得摆上桌子一件一件查。即便是不打卡的纯承揽业务员，通过职业工会参加劳保，个人也只需出 60%，剩下 40% 由政府财政兜底。

同一个娘胎里出来的制度，老家至少不认合同名，还给没有雇主的人留了一条政府分担四成保费的路；传到我们这儿三十多年，保障的经一点没念，早会扣钱的算盘倒是打出了花。

也许有人会替保险公司辩解：人家现在不也在搞改革、推员工制吗？

没错，像平安从前两年就开始高调宣传“社区网格专员”，对外打出合同制与代理制双轨的招牌，招聘海报上明晃晃地写着“提供五险一金”。

可为什么石龙仔去摸了一圈底，发现网格专员里真正由公司交上社保的人，依然寥寥无几？因为这里面藏着两道连环坎：

1. 转正门槛卡死第一批人：网格专员名义上是 3 个月转正（业绩好可提前申请），但转正买五险一金有个硬前提，你的 FYC（佣金）必须爬到指定的考核级别。达不到这个数，对不起，哪怕你天天跑断腿去维护网格里的“孤儿单”，五险一金也跟你没关系。
2. 保级机制筛掉第二批人：就算你前三个月拼了老命达标转正、顺利交上了五险一金，是不是以后就高枕无忧了？想多了。内部有一套极其严苛的动态保级制度，过一个季度或半年，只要你的业绩没守住、掉级了，你的五险一金立刻跟着断掉！

所以，哪怕招聘广告上把“五险一金”印得再大，落到现实里，那也只是 刹那的光辉，绝不代表永恒。这个季度你有公司交社保，不代表下个季度你还有。

那么，签着代理合同、实际上天天被按员工考勤罚款的人，人社部门到底能不能管？

太能管了。2022 年山西长治市人社局就公布过一个案子：岑女士签的是保险代理合同，公司没给她交社保，后来公司安排她做管理工作、发固定工资、要求打卡考勤，最终劳动仲裁委确认，她做管理的那几年，双方存在劳动关系。

也有法官专门提醒过险企：强制考勤、设固定底薪，极易被认定为 “名为代理、实为劳动”，面临补缴社保的法律后果。

仲裁委能认定的事，手握全国大数据的税务局和人社部，怎么就看不见呢？

这支“隐形员工”队伍到底有多大？

2026 年一季度，67 家披露数据的人身险公司里，在册个险营销员就有 212.6 万人 （其中中国人寿 64.48 万、平安人寿 33.27 万、泰康人寿 27.58 万、太保寿险 19 万、太平人寿 18.27 万、新华保险 12.87 万）。这还没算未披露的人身险公司、财产险销售团队，以及全国遍地开花的保险经纪和代理机构人员。

把这些全拢在一起，石龙仔敢拍胸脯说，全国没有公司交社保的保险业务员，保底在 300 万人以上！

回到我们在前文第五节留下的那笔账。你去逼中小微企业补缴社保、开三倍罚单，老板明天把门一关，企业没了，岗位也没了，最后只能给那 3.2 亿灵活就业大军再添一把火；可你去找保险巨头收社保，它们会倒闭吗？

石龙仔替有关部门算过了：哪怕把已披露的这 212.6 万人全按 4000 元到 5521 元的缴费基数、由单位缴纳 16% 的养老保险，全行业一年的支出也就是 163 亿到 225 亿元。

而 2026 年上半年，仅仅 A 股五大上市险企（中国人寿、中国平安、中国人保、中国太保、新华保险），半年归母净利润就高达 3173.84 亿元，同比暴增 78.11%，平均每天净赚超过 17.5 亿元！光是今年的中期现金分红，这五家公司一拍桌子就拟派了 390 多亿元。

替两三百万人交一整年的单位养老保险，还不到五大巨头半年拟派的分红！

诚然，如果真要全员强制交社保，极少数本来就靠盘剥业务员苟延残喘的尾部小险企可能会扛不住出局；但对于中国平安、中国人寿、中国太保、中国太平这些排名前 20 名的保险巨无霸来说，它们绝对倒不了，更不可能亏本，顶多只是从每天十几个亿的暴利里，少赚一点点九牛一毛而已。

少赚，又不是不赚！

又能一下子堵上几百万人的社保缺口，又不用担心把企业逼倒闭，天底下上哪儿找这么两全其美的好事？还用什么大数据去马路上抓外卖小哥、查网约车司机的租房记录啊？

想要社保保费吗？

想要实现“应保尽保”吗？

想要的话，可以全部给你！去找吧，人社部！ 工号、花名册、考勤打卡记录、早夕会扣款账单，还有半年 3100 多亿的庞大财宝，保险公司全都已经放在那里了！

去吧！300 万没有公司社保的保险代理人，这个世界上最大的“应保尽保”大秘宝（One Piece），是真实存在的！

—— 随笔石龙仔，写于东莞